财经周刊2015年第3期 文/本刊记者 陈婷消费型保险产品费率较低，某种程度的保险费投放，可以交换条件比那些具有财经、归还功能的保险产品低数倍的保额，堪称是小投放、大确保。卖什么保险？这是读者和朋友回答我最多的问题。

买保险，首先要卖显保障型的，即仅有特定确保和身故保险金，不不含投资财经功能的保险，更加狭义地说，卖消费型的就可以了，即再次发生誓约的保险事故可支付保险金，没再次发生誓约的保险事故，合约完结仍然归还保险费，保险费是消费品。为何要卖显保障型保险？为什么这么说道？我们来听得一听得精算师的意见。

以寿险为事例，作为我国第一批保险精算师，曾在泰康等保险公司兼任精算师，现任诺亚荣耀保险公司总经理的娄道永给记者算数过一笔账。30 周岁男性，在同一家公司投保30 万元额度的两全寿险（身故有保险金，满期存活也有保险金，此两全险产品满期保险费2 倍基本保险金，身故保险费3 倍基本保险金）和定期寿险，都自由选择20 年确保期，10 年分期缴付，两全保险每年保险费为17240 元，定期寿险保险费为1740元。

定期寿险节约下来的保险费差额部分用作存款。某种程度每年4.5%投资收益率假设（两全保险内涵收益+收益）、某种程度保额下，定期寿险+投资收益比两全险（收益型）平均值多27%的收益，身故确保比两全险（收益型）平均值多47%。

“因此绝大部分精算师都卖消费型产品、不还本的产品。”娄道永回应。费率较低，是显保障型（还包括消费型）保险的仅次于特色。

另一位“人民精算师”则回应，我们常常说道保险很简单，老百姓不懂。事实上也显然如此，因为整个行业有2 万多种产品。名称和分类五花八门：收益、万能、传统、投连、两全、寿险、意外险、健康险、轻疾、医疗…光这个分类大部分人就很难做明白。

再行再加我们在明确应用于中常常是你中有我、我中有你、不分主次、和平共处，一会儿分成男人、女人、女博士，一会儿又分成大人、小孩、厌屌丝，竟然大家更加暗了。有时候连行业从业人员都搞不清楚。但保险应当这么简单吗？保险是一种古老的风险管理的方法，它源于生活、源于最朴素的“互惠救济”的点子，几百年前就不存在了。只不过寿险产品知道可以很非常简单，因为寿险产品就获取两大类客户价值：风险确保和投资财经。

但我们目前的保险产品，却往往轻财经，丧失了就让是保险最擅长于的确保功能。“就样子我们要卖一双袜子，本来5 元钱就不够了，卖家却没想到要把鞋子给你一起搭售，价格就变为25 元、30 元了。”这位精算师回应。保额缺口低保障型保险可拜托在我国保险业务完全恢复20 年后，由于大部分保险产品“袜子鞋子搭乘着买”，造成了“老百姓天天穿破袜子”。

把确保和财经功能搭乘在一起买，某种程度的保额，归还型产品的价格是显保障型的5~6 倍，大部分保险费用作投资财经。费率太高，老百姓买了过于多，必要造成了我国保险消费者的保额过较低，仍然游走在10 万元左右（已投保人群人均保额）。根据泰康人寿官网发布的数据，2013 年泰康人寿赔偿数据表明，其被保险人根本性疾病赔偿金额多达5 万元（含5万元）的意味着12%；车祸损害支付多达5万元的仅有占到8%。

而根据五谷丰登寿险2013 年年报盘点，其被保险人丧生案件支付平均值仅有6 万元，根本性疾病将近4 万元，2013 年多达580 万人投保五谷丰登人寿产品，保额5000 亿元，也就是说人均保额只有8.5 万元左右。20 多年来，人均投保的保额没怎么快速增长，但消费者的确保市场需求只不过早于早已随着物价、房价的下跌而大幅度减少，因为人寿保险的市场需求是和家庭经济责任成正比的。比如一个人贷款100 万元买了房子，就应当卖个100 万元的定期保险作为风险覆盖面积，万一意外身故，可以有对应的100 万元的保险金支付来协助家人偿还房贷，才能确保不至于让家人没有房子寄居。

又比如随着医疗费用的频仍快速增长，重疾险保额的市场需求也应当拉高，否则无法协助被保险人抵挡财务风险。瑞士再行保险公司公开发表的《丧生确保缺口：2011 年亚太地区》报告很好地分析了这种快速增长：赚养家者一般来说应该享有相等于其年收入10 倍的寿险确保，当必须确保的部分并未被保险覆盖面积时，就不会经常出现丧生确保缺口。中国的丧生确保缺口从2000 年的3.7 万亿美元不断扩大至2010 年的18.7 万亿美元。

10 年时间，中国的丧生确保缺口快速增长了5 倍！显确保产品：小投放，大确保由于显确保，尤其是消费型产品费率较低，某种程度的保险费投放，可以交换条件比那些具有财经、归还功能的保险产品低数倍的保额，因此确保能力是大大强化的，堪称是小投放、大确保。对于大部分家庭而言，保险费还归属于更为“奢华”的一项开支，保险费支出还是较为受限的，因此大部分人都合适出售显确保的险种，以较小的投放，交换条件个人和家庭充足的确保，应付车祸、疾病、身故、医疗等各类风险。为了协助广大读者朋友更佳地理解各类显确保险种，还包括各类人身险产品和旅行险要、家财险等家庭不可或缺险种，我们精挑细选了38 款产品，以飨广大读者。

大家可以根据自己的实际确保市场需求，按图索骥，展开挑选出。同时也要注意其中的投保技巧和部分容许条件（如等候期、保额分级保险费比例等）。

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